“提前还房贷”为啥又掀高潮？

只要房贷利率高于理财利率，只要房价还在下跌，且居民预期房价下跌，提前还贷的动机，就一直会存在。下面小编为大家整理了“提前还房贷”为啥又掀高潮?，希望大家喜欢!

“提前还房贷”为啥又掀高潮

近段时间，“提前还房贷”又掀起了高潮。有朋友告诉我，最近他发年终奖了，计划提前还房贷，但没想到，手机银行APP直接关闭了申请提前还贷的功能。据悉，有的银行可以在手机上申请该功能，但放出的号很少，每天点进去都显示预约已满。到柜台办理，要么窗口很少、要么排好几个小时。即便预约到的，也要等待2-3个月。另外，提前还贷普遍要缴违约金。

事实上，提前还贷潮贯穿2022年。2023年年初，为啥“提前还贷”又掀起高潮?一方面，2022年到现在，尽管房贷利率下降了1个百分点左右，但对老百姓而言，利率还是很高。已经发放的房贷，利率大部分要在5%左右。特别是，2016-2021年，商品房市场在高位运行，那时的房贷利率普遍在5%以上。问题是，现在存款和保本理财的利率，普遍低于3%。

比如，5年期定期存款利率普遍在1.5%(零存整取、整存零取)-3%(整存整取)。此前收益比存款高的货币基金，其收益在2022年比存款利率还要低。在老百姓眼里，过去银行理财一直是没有风险的，但现在也大幅度波动，甚至出现负收益。相对收益更高的资管产品，亏损本金的现象也在2022年不断出现。没有比较就没有伤害，如此一看，房贷利率就很高了。

记得在2014-2017年，那时创业创新风起云涌、地产一年上一个台阶，社会融资需求很旺盛，金融环境也很宽松，金融机构大量发行各类融资产品，老百姓随随便便就能找到6%-10%的投资品种，而且多是刚性兑付的。所以，即便那时房贷利率在5%以上，也是相对便宜的。因此，那会儿大家买房时，都想多申请房贷、少给首付，结余的存款搬家到了理财和资管。

现在，情况不一样了，房贷利率变高了，理财收益走低了，自然就会发生从“尽量多申请房贷”到“争着提前还贷”的逆转。近期，理财收益一度大幅度下滑，甚至出现破净的情形，更是引发了大规模的赎回。回到存款账户上的钱怎么处置?老百姓是聪明的，简单的加减法算得很清晰了，提前还贷是最好的选择，等于变相理财。而且，还有一个非常重要的触发因素，就是近期房贷利率动态调整。

根据央行政策，70个大中城市中，有38个城市的首套房贷利率在2023年不设下限了。这70个城市均为人口规模、经济基本面靠前的城市。全国还有200多个地级市，这些城市大部分的房价在下跌。由此，未来全国绝大多数城市的首套房贷利率取消下限。对存量房贷来说，高利率的弊端更加凸显。这时，要么还贷款，要么还款后卖房，再买房，腾挪为低利率房贷。

对银行来说，近年来对实体贷款利率明显走低，2022年下降了34个基点。国家还要求利率更低的中小微贷款占比不低于30%。由此，房贷就是优质资产了。同时，2022年居民存款同比多增近8万亿，包括理财赎回的资金、预防性储蓄、买房延后的资金，大部分成为定期存款。资金成本在增加，增量房贷申请在下降，存量房贷被提前还贷，银行收益自然受冲击。

2021年上半年，老百姓“排队等待放贷款”，现在却是“排队等待还贷款”。一年多的时间，发生如此大的反差，大背景就是对楼市的预期发生逆转。过去，百姓普遍认为房价会上涨，资产收益远大于房贷利率调高的成本，大家对房贷利率不敏感。现在，对房价的预期逆转了，房子的成本也全面显现，包括房贷、物业、折旧等等，这也是近期楼市低迷的根源之一。

只要房贷利率高于理财利率，只要房价还在下跌，且居民预期房价下跌，提前还贷的动机，就一直会存在。房价下跌城市的房贷利率不再设下限，一方面是为了收缩房贷利率和银行理财产品利率之间的倒挂幅度，另一方面是以降低房贷利率缓冲房价下跌。同时，近期楼市政策更多转向需求端纾困，目的也是激励大家购房，缓解房价下跌的预期。短期内要稳楼市，就得这么做。

贷款买房后，房贷利率会变吗?

会改变的。基准利率调整会影响利率，但不会影响利率折扣。

一般银行利率调整后，贷款未偿部分利率也会调整，有三种形式：

一是银行利率调整后，贷款利率在次年年初实施新调整;

二是年度调整，即每还款一年调整新利率(中国银行抵押贷款);

第三，双方同意，新的利率水平一般在银行利率调整后的下个月实施。公积金贷款利率的调整为每年1月1日。

1.商业贷款基准利率调整的，申请的贷款利率调整时间如下:

(1)年初调整，即贷款利率在次年1月1日执行。

(2)双方同意，一般在银行利率调整后的下个月实施。

注：部分银行采用年度调整，即还款一年。

2.公积金贷款基准利率调整的，申请的贷款利率调整时间为下一年1月1日。

3、商业银行调整利率上升，不会影响贷款抵押贷款利率。如果商业银行调整贷款利率，在申请商业贷款的路上没有贷款，需要咨询银行工作人员，确定是否会影响贷款利率。

什么是个人住房贷款

个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。借款人申请个人住房贷款时必须提供担保。个人住房贷款业务是商业银行的主要资产业务之一。他是指商业银行向借款人开放的，用于借款人购买首次交易的住房(即房地产开发商或其他合格开发主体开发建设后销售给个人的住房)的贷款。